民间借贷经典案例:借款利息能预先在本金中扣除吗?

案情简述:2014年4月29日,原、被告双方签订一份《个人信用贷款合同》,约定:1、被告向原告申请贷款,原告同意向被告提供贷款服务;2、本合同项下贷款金额为10万元;3、本合同项下的贷款期限为12个月;4、本合同项下贷款按月计息,贷款月利率为1.3%;5、被告同意就本合同项下贷款向原告支付以下费用:①贷款手续费:按贷款金额2%计算,被告同意原告发放贷款时直接从贷款金额中一次性扣除该费用;②延迟还款手续费:如被告申请延迟还款,被告应按申请延迟的时间和本合同贷款金额向原告支付每日0.0767%的手续费;③行政管理费:每月按贷款金额1%计算至全部贷款本息还清之日止,由被告在每月还款日与贷款本息一并偿还;6、为便捷支付,被告同意原告在贷款发放前先从本合同项下贷款中直接扣除指定金额以支付本合同各项约定的费用及清还旧贷款项(如有),完成后原告将剩余的贷款金额划入被告指定帐户。实际应扣除款项及发放金额以本合同所附“借据”为准;7、还款日:被告应在本合同项下贷款发放的次月起开始按月偿还贷款本金、利息及行政管理费,每一个月为一个还款期,共分12期偿还。还款日为每月与被告放款日之相对应的日期或双方另行约定的其他日期,若还款当月无与被告放款日相对应之日期的,则以该月最后一个公历日作为该月之还款日;8、原告有权采取诉讼等法律手段催收,因此所引起的一切费用(代理人或外包作业机构的服务费、诉讼费、律师费、公告费等)由被告承担;9、被告应按合同约定按期向原告支付相应款项(包括但不限于:贷款本金、利息、贷款手续费、延迟还款手续费、行政管理费、相应违约金及所有其他应付费用),如逾期支付,每逾期一日需支付逾期款项的0.2%作为逾期违约金;10、违反本合同项下的任何一期还款义务,则原告有权解除本合同,自被告宣布解除本合同三日内,被告应当立即偿还全部贷款本金、利息和其他所有应付费用。2014年4月29日,被告出具一份《借据》,载明:为便捷支付合同约定的费用及清还旧贷款项(如有),本借款人吾等要求“亚联财”先从合同项下贷款中直接扣除贷款手续费2000元后,以银行转账形式发放贷款。2014年4月29日,原告按《个人信用贷款合同》及《借据》的约定,扣除贷款手续费后,向被告支付了98000元。

北京市京师律师事务所高级合伙人姚志斗律师认为:原、被告之间签订有《个人信用贷款合同》,且原告已向被告支付借款本金,故本院确认原、被告双方之间的民间贷关系成立并生效。关于借款本金的数额,根据《中华人民共和国合同法》第二百条之规定:“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的,应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”本案中原告实际向被告支付的款项为98000元;另外,原告在支付借款时已扣除了贷款手续费,该手续费应视为预先扣除的利息。可以确定原、被告之间的借款本金为98000元。根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条之规定:“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定的,借款人可以随时还款;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”涉案借款的还款期限已届满,可以确定被告应当向原告偿还借款本金51768元。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条之规定:“出借人与借款人既约定了逾期利率,又约定了违约金或者其他费用,出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用,也可以一并主张,但总计超过年利率24%的部分,人民法院不予支持。”结合涉案《个人信用贷款合同》约定的利息、违约金标准及原告的诉求,可以确定被告应当向原告支付借款本金51768元自2014年10月30日至实际还清贷款之日止的利息及违约金(利息及违约金按年利率24%计算)。

法院判决:一、被告应在本判决书生效后十日内向原告小额贷款有限公司偿还以下款项:1、借款本金51768元;2、借款本金51768元自2014年10月30日至实际还清贷款之日止的利息及违约金(利息及违约金按年利率24%计算);3、律师费1000元;二、驳回原告小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。


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